DCEP及虛擬銀行什麼葫蘆賣什麼葯?

我上周在信報《創科KOL》 分享香港發展有關 CBDC 及 Open API 的重點。 請收看、分享、點贊及指正。

數碼貨幣如箭在弦 (香港智慧城市聯盟金融科技委員會 陳家豪)

By 信報財經新聞 on May 8, 2020

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陳家豪認為,儘管現時本港虛擬銀行只是測試階段,零售服務亦未齊備,惟相信好戲在後頭。(朱美俞攝)

中國人民銀行研究推出數碼人民幣DC/EP(Digital Currency/Electronic Payment),具備溯源、加密、穿透式監管等功能。今次請來香港智慧城市聯盟金融科技委員會主席陳家豪,討論有關政策,並探討本港如何追趕步伐,把握虛銀市場優勢。

主持:(朱)朱美 《信報》科技記者

嘉賓:(陳)陳家豪 香港智慧城市聯盟 金融科技委員會主席

朱: 有評論指出,DC/EP為內地政府的監管手段。對於政策的動機,你有何看法?

陳: 內地近年有不少第四方支付公司出現,替支付寶、微信支付等第三方支付公司代為收款,惟他們不受銀行監管,當中不乏非法洗錢、虛報收款額等個案。內地DC/EP運用區塊鏈(Blockchain)底層技術加強監管,待普及化之後,第四方支付公司就沒有虛位可乘。

監管有助打擊洗黑錢

監控方面,即使沒有DC/EP,內地亦可透過現行機制,例如人臉識別技術,或透過支付寶、微信支付等數據監控民眾。惟更重要的是,市場需要監管機制,藉DC/EP追蹤大眾消費行為,打擊洗黑錢等非法交易。

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內地央行研究推出數碼人民幣,具溯源、加密、穿透式監管等功能。 (新華社資料圖片)

朱: 以你所見,DC/EP未來的發展趨勢如何?在金融體制上,本港可扮演什麼角色?

陳: 現時全球致力發展「央行數碼貨幣」(Central Bank Digital Currency, CBDC),內地則搶先推出DC/EP。以美國為例,當局依靠摩根士丹利等商業銀行發展穩定幣;英倫銀行、歐洲央行等亦正在做同一件事。

當DC/EP及CBDC在全球發展愈趨成熟,本港必須參與其中。事實上,本地傳統貨幣體制獨特,通用的100元、50元、20元等鈔票,由3間銀行發行。CBDC一旦按國際標準推出,本港可透過英資滙豐銀行或渣打銀行,按標準輕易把鈔票轉化為數碼貨幣,促進國際交易。

外資或許不信任內地DC/EP,但他們對英資銀行在港發行的數碼貨幣應會較有信心。

朱: 你認為DC/EP未來能否挑戰美元霸主地位?

陳: 在商言商,只要滙率浮動不大,企業能順利收款以達成交易,就可獲全球各界考慮,人民幣是其中一種可取的貨幣。

內地現於4個城市試行DC/EP,先通過發放交通補貼,測試系統穩定性。我估計,待系統穩定發展,當局就會加大力度,把DC/EP擴展至發薪、交易等不同層面;下一步將擴展至跨境交易,例如「一帶一路」沿線國家;另以本港為台階,作為最大交易通道。

港若嘆慢板恐失優勢

然而,本港若未能提供相應服務,內地或會繞過本港,改以澳門為落腳點。假設非洲公司向內地企業採購貨物,對其而言,本港跟澳門分別不大,若澳門能提供DC/EP相關的業務連繫,香港就會失去優勢。

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傳統銀行監管監格,虛擬銀行的出現,將為本港金融業,帶來耳目一新的體驗。(法新社資料圖片)

朱: 金管局前總裁陳德霖較早前倡議推出「中日韓港數碼貨幣」,你對此有何看法?

陳: 歐美現正測試同類數碼貨幣,本港在這方面發展實在較遲,但遲不代表不做。「中日韓港數碼貨幣」是指當數個發達經濟體有了穩定的數碼貨幣,其貿易可通過智能合約(Smart Contract)及虛擬貨幣連結在一起,透過自動化系統及去中介化,簡化滙錢流程,甚至可減低風險。

朱: 本港虛銀年初以來陸續登場,你認為,各大銀行未來將有哪些重點發展?

陳: 本地虛銀按照金管局指引,定位為一般零售銀行。若單看已推出的虛銀服務,時至今日尚未齊全。簡單如滙錢至菲律賓發薪至菲傭賬戶等服務仍未出現。

虛銀目前處於測試階段,真正落地的虛銀服務可參考澳洲及歐美做法。以借貸為例,本地銀行可向環聯(TransUnion)獲取客人的個人信貸報告(Credit Report),從而作出評估。除交易數據外,亦可參照用戶行為數據,以歐美為例,用戶若願意提供Facebook等社交媒體行為數據,銀行就可提供低息貸款。

Open API成虛銀發展關鍵

個人認為,真正的虛銀重頭戲或要多等一年半載,待虛銀開放應用程式介面(Open API)後,有了統一訊息交換機制,有望解決本港多年來轉錢難、收款難等問題;協助中小企客戶收款及取款等,亦為至關重要的服務。

註:以上嘉賓訪問均屬個人意見,與本報立場無關。

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點擊圖片以下標題觀看訪問片段

央行傳推 DCEP 監控如何釋疑
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內地虛擬人幣 本港去中介化?
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倡設數碼貨幣 宜參世界做法
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本港虛擬銀行 零售服務未齊

以「還俗IT人」自居。香港金融科技革命「吹哨人」。主要工作除了擔任金融科技初創企業顧問外,也是香港城市大學、香港理工大學、香港大學、嶺南大學等知名商學院之特約教授及客席講師,積極透過教育推動本地及大灣區金融科技及智慧城市發展。 放下幾十年編寫電腦程式的鍵盤後近年重新以此寫作。以「但憑愚公志,復我獅山茂」為工作目標。

以「還俗IT人」自居。香港金融科技革命「吹哨人」。主要工作除了擔任金融科技初創企業顧問外,也是香港城市大學、香港理工大學、香港大學、嶺南大學等知名商學院之特約教授及客席講師,積極透過教育推動本地及大灣區金融科技及智慧城市發展。 放下幾十年編寫電腦程式的鍵盤後近年重新以此寫作。以「但憑愚公志,復我獅山茂」為工作目標。

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